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  • 我在香港买的重疾险和内地重疾险进行详尽对比,包括保障范围,保障年限,缴费,分红
  • 2022-07-31 23:35:00
  • 我以前在其他论坛上发布了关于我的家庭保险计划的帖子,包括我的成人孩子、事故等等。其中,儿童的重风险保险是购买的消费类型,只能在18岁购买;成年人的高风险保险也是消费类型,只有45岁的人才能购买。我一直在寻找一个能让我很高兴取代他们的沉重的风险。我不知道在哪里听说香港的保险,并且花半年时间学习、比较和最终选择香港。在接下来的工作中,我从各个方面对香港的重险和高风险的保险作了全面的比较。


    首先对比的,就是保障范围。这个是重中之重。买保险,就是买个保障嘛。为了避免读者中有懒人,不想去看这个长长的对比表格,我先把对比结论写出来:


    一,香港重疾险和参与比较的内地保险公司均承保的重疾有26种::
    :1、恶性肿瘤;2、急性心肌梗塞;3、脑中风后遗症;4、重大器官移植术或造血干细胞移植术;5冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术);6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期);7、多个肢体缺失;8急性或亚急性重症肝炎;9、良性脑肿瘤;10、慢性肝功能衰竭失代偿期;11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症;12、深度昏迷;13、双耳失聪;14、双目失眠;15、瘫痪;16、心脏瓣膜手术;17、严重阿尔茨海默病;18、严重脑损伤;19、严重帕金森病;20、严重Ⅲ度烧伤;21、严重原发性肺动脉高压;22、严重运动神经元病;23、语言能力丧失;24、重型再生障碍性贫血;25、主动脉手术;
    其中,对于器官移植,香港保险公司承保范围比内地多包括了胰脏,骨髓,少了造血干细胞。(骨髓和造血干细胞是一回事吗?这个不太明白,有明白人可以给我说说呢)


    二:香港保险公司承保,但参与比较的内地保险公司无一家承保的重疾有24种:原位癌,严重哮喘,自闭症,斯蒂尔病,风湿热瓣膜病变,血管成形术,慢性肾上腺功能不全,嗜铬细胞瘤,伊波拉出血热,坏死性筋膜炎,溃疡性结肠炎,末期疾病,橡皮病,克隆病,重症肌无力,进行性核上神经麻痹症,进行性肌肉萎缩,延髓性逐渐瘫痪,克雅二氏病,植物人,感染性心内膜炎,艾森门格综合症,囊肿性肾髓病,职业原因感染艾滋


    三:香港保险公司承保,内地个别保险公司承保的重疾有10种:脊髓灰质炎(泰康,合众,安联),严重肌营养不良症(泰康,人民,安联),慢性复发性胰腺炎(人民),严重心肌病(合众),输血感染艾滋(合众,阳光,安联),系统性红斑狼疮(合众,人民,阳光,安联),川崎病(合众),严重类风湿关节炎(合众,阳光),1 型糖尿病(合众,阳光),硬皮病(安联)


    四:内地个别保险公司承保,香港保险公司不保的重疾有6种:颅脑手术(合众),急性出血坏死性胰腺炎(合众,泰康),侵蚀性葡萄胎(泰康),严重冠心病(合众),慢性呼吸衰竭(合众),疾病或外伤所致智力障碍(合众)


    详细对比表格这里下载:http://www.tibetanroad.com/item/lztpic/db1.xlsx


    我以前发的我的保险组合的帖子在这里:

    http://www.xcar.com.cn/bbs/viewthread.php?tid=15276843

    2,数据来源

    香港I公司的保障条款来自本人持有的保单。

    其余各保险公司保障范围均来自该公司官方网站
    香港I公司现金价值表如下:


    大人的:



    小孩的:



    3. 保费对比。

    还是先说结论:

    同样30万的重疾保额,大人保费排名分别为:
    招商信诺11.05万(保到58岁返还保费,红利10%)。

    人民人寿14.31万(保到68岁无返还),

    合众定期14.64万(保到70岁无返还),

    香港I公司15.462万(保到100岁有分红有返还),

    阳光人寿17.52万(保到70岁有返还分红28%),

    泰康E康18.6万(保到终身身故以后返还30万),

    安联安康22.77万(保到终身,身故以后返还30万)


    同样30万的重疾保额,小孩保费排名分别为:

    阳光人寿5.52万(保到70岁有返还分红28%),

    香港I公司5.622万(保到100岁有分红有返还),

    合众定期6.18万(保到70岁无返还),

    泰康E康7.8万(保到终身身故以后返还30万),

    另外2家保险公司(人民人寿和招商信诺)不承保未成年人


    由于一些保险公司不承保20万或者10万以上的保额,所以数据有一些是按10万或者20万折算为30万来参与对比的。
    具体表格下载:http://www.tibetanroad.com/item/lztpic/db2.xlsx


    4,分红对比

    名词解释:1.现金价值。现金价值最简单的说,就是如果退保,能退到手多少钱。这个是记载在保险合同里面的,而且是保证能拿到的。


    2,分红(香港叫非保证奖赏),就是保险公司用你缴纳的保费进行投资产生的收益。这个是通常是不固定的。


    根据香港公司提供的现金价值表,在不考虑分红的情况下,保单的现金价值将在第25年和缴纳的保费相等。也就是说,如果在第25年退保,你将保证能拿回缴纳的全部保费和一笔不固定数额的分红。


    安联安康逸生两全保险附加重疾,在85岁时候返回,总共缴费15.18万,返回20万,可视为返本,然后收益4.82万,总共收益率为31.75%
    对比香港保险:根据香港公司提供的现金价值表,本人保单第47年(85岁)时,现金价值达到保额30万,分红预计为45万。只算现金价值,保底收益为94%。如果加上分红因素,收益为385%


    阳光人寿真心128定期寿险附加重疾提前给付,在70岁返本,固定收益为28%。对比香港保险同样在70岁时,现金价值和缴费金额相等,也就是返本是保证的,然后分红预期收益为16.3万,收益率为105%


    泰康e康B款终身重大疾病保险是保终身的,去世后可得30万,缴费共18.6万,收益61.3%。香港I公司在不计算分红的情况下和泰康相同(即去世可得30万),但是香港保险从第5年开始就有分红了,泰康无分红。


    招商信诺康健无忧第二代重疾保障计划,20年后,返本,再加分红10%。对比这个,香港保险的收益处于劣势,第20年,缴费期才刚刚完,现金价值为61848元,预期分红为42081元,合计10.39万元。收益为负。其原因是因为缴费期不同,招商信诺为10年,香港保险为20年,然后保障期限也大不同,招商信诺在20年后就不承担保险责任了,而香港保险要继续保障到100岁。


    其余消费型的保险到期收益为0,就不用来比较了


    顺便再对比下公司实力:

    香港I公司为I集团在香港设立的全资子公司,而I集团是世界500强前20位的企业

    内地的保险公司不用再说了吧?只有一个安联的外资方是500强的第20位

    需要知道保险公司名字和保险种类的番友,加我Q51976,私下发给你,不能在这里做广告